華夏銀行數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型的實踐與方向

　　（本網(wǎng)訊：李廣新/通訊員）數(shù)字銀行是傳統(tǒng)銀行運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經(jīng)營管理和商業(yè)模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行從部門銀行到流程銀行的轉(zhuǎn)型和全渠道一體化的產(chǎn)物。近年來，在金融科技和客戶體驗創(chuàng)新的共同驅(qū)動下，銀行數(shù)字化進入數(shù)字銀行4.0時代。作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場之一，股份制商業(yè)銀行具備進行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型、換道超車的良好潛質(zhì)。以科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析探索再造傳統(tǒng)銀行業(yè)務與服務流程，建設全新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務能力和業(yè)務生態(tài)，是各家股份制商業(yè)銀行差異化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向。

　　一、華夏銀行數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型實踐

　　(一)頂層設計，全面優(yōu)化體制機制

　　華夏銀行從頂層設計出發(fā)，積極推進三個方面的調(diào)整。一是完善體制機制，加強自主核心技術(shù)團隊建設，實施“外包為主的開發(fā)模式”向“自主研發(fā)為主的開發(fā)模式”轉(zhuǎn)變，探索建立科技子公司，加強人才引進的市場化與技術(shù)開發(fā)的自主化水平，促生內(nèi)部合力，提升創(chuàng)新引領能力，有力驅(qū)動金融科技在銀行的應用發(fā)展；二是調(diào)整業(yè)務思路，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑獲客服務平臺、內(nèi)外連接平臺、大數(shù)據(jù)應用平臺等開放式金融服務平臺；三是優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)，引入分布式、云計算等技術(shù)基礎架構(gòu)，構(gòu)建獨立信息系統(tǒng)，實現(xiàn)產(chǎn)品功能的模塊化、組件化和平臺化，為互聯(lián)網(wǎng)銀行場景獲客、專屬產(chǎn)品研發(fā)、數(shù)字化運營等提供技術(shù)支撐。

　　(二)智能嵌入，推進線上產(chǎn)品創(chuàng)新

　　圍繞數(shù)字化銀行建設，完成了七項網(wǎng)絡金融領域發(fā)展的既定目標。一是加快推進網(wǎng)貸平臺建設，建設總行端信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)貸業(yè)務平臺，力求實現(xiàn)業(yè)務全流程的數(shù)字化、線上化與自動化。二是創(chuàng)新數(shù)字化信貸產(chǎn)品，與騰訊、螞蟻金服等公司深入合作，陸續(xù)推出龍商貸、華夏螞蟻借唄等金融科技項目。三是推出電商貸，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展集主動營銷、精準營銷和智能化客戶篩查為一體的特色產(chǎn)品，通過免擔保、實時監(jiān)測借款人經(jīng)營狀況和在線提還款等功能，批量營銷高收益、低風險優(yōu)質(zhì)電商客戶。四是不斷完善智能投顧系統(tǒng)。為滿足客戶日益?zhèn)€性化的財富增值及投資理財需求，提高財富管理效率，逐步完善智能投顧系統(tǒng)。五是推出普惠基金寶，對接代銷的貨幣基金，積極推進與直銷銀行銷售渠道的合作。六是智慧網(wǎng)點升級。按照“輕型化、小型化、智能化”思路有序推進智慧網(wǎng)點建設，提高采用智能自助設備加快業(yè)務辦理速度，促進網(wǎng)點降本增效，改善客戶體驗。七是產(chǎn)品服務不斷創(chuàng)新，切入12306、航天云網(wǎng)等大型央企重點平臺，定制線上化、個性化服務。

　　(三)互聯(lián)互通，強化生態(tài)圈建設

　　按照“互聯(lián)互通”的發(fā)展路徑，積極推進生態(tài)圈建設，向客戶提供金融+生活的服務模式，提升客戶粘性，促進普惠金融發(fā)展。一是搭建智慧社區(qū)生態(tài)圈，整合“衣食住行游”等增值服務與理財、貴金屬、網(wǎng)貸、移動支付等優(yōu)勢金融產(chǎn)品，運用場景式金融服務、線上營銷及社交型客戶管理方式，實現(xiàn)批量“獲客、活客”，促進普惠金融發(fā)展。二是搭建有車一族生態(tài)圈。向客戶提供ETC服務及線上金融產(chǎn)品銷售服務，開展互動營銷和信息發(fā)布，加強產(chǎn)品服務對ETC客群的滲透，并持續(xù)豐富生態(tài)圈服務內(nèi)容，與汽車供應鏈金融商、汽車第三方服務機構(gòu)、汽車保險等公司深度合作，將全國性知名商戶接入生態(tài)圈，為客戶提供豐富的非金融生活交易場景，提升生態(tài)圈服務品質(zhì)。三是構(gòu)建“完美生活”移動金融生態(tài)圈，建設移動銀行繳費通服務平臺與小微商戶收單平臺，運用II類賬戶與具有優(yōu)勢資源的外部平臺聯(lián)合交叉引流，與騰訊集團、京東金融、人保金服、中國聯(lián)通等全面合作，在余額理財、聯(lián)合營銷、賬戶互認等方面取得突破性進展。

　　二、華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向

　　數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型重點在于顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅將電子化作為支撐技術(shù)手段和線上渠道的做法，徹底改變其在整個銀行價值體系中的成本部門角色，發(fā)揮其服務業(yè)務條線所帶來的價值提升、價值創(chuàng)造功能，在此基礎上賦予其因科技手段整合的數(shù)據(jù)資產(chǎn)新的價值增長，構(gòu)建基于云平臺的銀行、基于數(shù)據(jù)應用的銀行、基于人工智能的銀行、探索區(qū)塊鏈技術(shù)應用的銀行。因此，數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型一定不是修修補補的改良，而是賦予傳統(tǒng)客戶、業(yè)務、渠道、產(chǎn)品為聚合型的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，是顛覆傳統(tǒng)認知的革命性過程，具體而言，華夏銀行向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型主要包括五大方向：

　　一是移動化、互聯(lián)網(wǎng)化。數(shù)字化移動平臺已經(jīng)成為客戶第一選擇服務窗口,移動化將承載越來越多的金融業(yè)務是必然趨勢。

　　二是注重客戶體驗。數(shù)字化手段提供最佳的客戶體驗，交互體驗設計，才能夠留住客戶、吸引并獲得最大的客戶選擇。

　　三是數(shù)據(jù)驅(qū)動。以數(shù)字化形成全方位的企業(yè)洞察力，以“精準制導”式的數(shù)據(jù)驅(qū)動滿足企業(yè)精細化運營，提高差異化服務、按需滿足需求、降低成本。

　　四是開放生態(tài)。數(shù)字化企業(yè)需要具備開放的生態(tài)能力，聯(lián)合合作伙伴提供綜合化的服務，而不僅僅是單一化的產(chǎn)品。

　　五是科技創(chuàng)新。誰能通過數(shù)字化手段不斷創(chuàng)新、不斷推出新的金融服務爆款產(chǎn)品，誰才能成為時刻順應時代潮流需求的頂尖企業(yè)。

　　三、華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略

　　(一)注重客戶體驗的的客群策略

　　以客戶為一切活動的中心，牢牢抓住客戶的需求。一是用戶為王。利用認知技術(shù)提供的人機交互方式，精準識別客戶需求、分析潛在風險，為客戶創(chuàng)造最佳體驗。二是改善客戶體驗。通過收集和分析客戶日常金融行為數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)客戶金融服務需求，快速設計金融產(chǎn)品，實施定向推廣。三是個性化營銷與服務。通過對交易數(shù)據(jù)、輿情、交互信息等進行大數(shù)據(jù)分析，打造客戶全景視圖，結(jié)合客戶特點進行營銷和貼身定制。

　　(二)統(tǒng)籌一致的全渠道營銷策略

　　一是構(gòu)建移動化在線渠道，讓客戶體驗到無處不在的金融服務。二是構(gòu)建合作共贏生態(tài)圈。通過與提供應用場景的平臺進行對接合作，直接介入消費者的網(wǎng)絡生活，通過開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)化的理財產(chǎn)品或信貸產(chǎn)品，讓客戶隨時隨地、方便快捷的享受金融服務。三是建設智慧網(wǎng)點。通過將互動、探索、科技、教育等元素重新整合，重新定位網(wǎng)點的職能，重新設計服務流程，打造數(shù)字互動體驗的中心和旗艦。

　　(三)不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設計與服務策略

　　一是引入組件化設計思維。通過建立結(jié)構(gòu)化框架，組件式裝配，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度。二是智能投資顧問和智能客服。利用認知計算對數(shù)據(jù)進行分析、推理和學習，為客戶提供更加快速、準確和有趣的智能客服服務。三是優(yōu)化針對普惠金融客戶的風險控制手段。應用區(qū)塊鏈技術(shù)準確識別出風險可控的目標客戶群體，有效提升互聯(lián)網(wǎng)普惠金融效能。

　　(四)持續(xù)優(yōu)化的運營管理策略

　　一是運營操作的優(yōu)化。通過大數(shù)據(jù)及認知計算能力，對銀行海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行分析和處理，找出共性問題，反饋后臺處理，幫助銀行提高運營效率。二是風險控制的優(yōu)化。運用大數(shù)據(jù)分析和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，豐富風險控制和盡職調(diào)查手段，通過物聯(lián)網(wǎng)，實時監(jiān)控擔保物狀態(tài)，通過與電商企業(yè)合作，實現(xiàn)根據(jù)交易流水的快速審批放貸。三是合規(guī)審查的優(yōu)化。合規(guī)審查工作涉及到銀行工作的方方面面，認知計算能夠提高合規(guī)審查的效率，降低合規(guī)審查的成本。